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夫妻双方的公积金,用一个人的还是用两个人的

公积金资讯 | 2021-01-30 | 阅读:

公积金是买房的优质工具,现在很多家庭夫妻双方都有公积金,有些人会问,买房时,用一个人的公积金还是两个人的都用?如果都用,应该怎么用最合适?
 
在夫妻双方都有公积金的情况,当然是同时使用2个人的公积金是最合适的,可是这个问题并不是这么简单的。
 
大家要知道,公积金贷款是有最高额度限制的,而这主要就和账户余额、缴存时间等因素有关。
 
我第一次买房的时候,也遇到这问题,当时最多就只能贷款30万元。下面就来具体说说这个问题。
 

 
我认为问题的关键并不是用几个人的公积金,而是怎么用公积金更划算?更为重要的就是要看账户余额是多少。
 
首先大家要明白一点,就是公积金贷款有且只能使用2次,简单来说就是有过一次贷款记录之后,那么以后就只有一次机会了,这点和商业贷款记录可以抵消并不同。
 
一、什么情况下使用一个人的公积金。
 
根据统计,现在大部分城市对于公积金贷款额度都有这样的规定:如果购房面积面积在90平及以下,那么就可以直接贷款到最高额度,但是如果购房面积在90平以上,那么最高贷款额度就是余额的10倍。
 
也就是说如果男方的账户余额达到了3万元,而女方的账户余额只有上万元,甚至是只有几千元,那么这种情况我建议就只用一个人的公积金。
 

 
二、什么情况下使用两个人的公积金。
 
说完使用一个人公积金的情况,再来解释什么情况下使用两个人的公积金就很简单了。
 
简单来说就是两个人可以同时贷款到公积金贷款的最高额度,我把这个称之为“高效使用公积金贷款”。
 
还有一点大家也要知道,现在即便是同时使用两个人的公积金贷款,大部分城市最多也只能贷款到60万-80万左右。
 
更何况有的城市对于缴存时间、缴存基数也有相关要求,因此我认为商业贷款相关知识也要了解。
 
如果出现只能使用一个人公积金贷款的情况,那么我建议可以考虑考虑组合贷款方式。
 

 
顾名思义,组合贷款就是同时使用公积金贷款和商业贷款,原因也很简单,就是因为公积金贷款的金额小于贷款总金额。
 
而一直以来,公积金贷款之所以会受到购房者的喜爱,其中一个很重要的原因就是公积金贷款利率远低于商业贷款利率。
 
下面就来简单说说,这两种贷款方式的利息到底有多大差别。
 
在10年之前,也就是2011年左右,那时候商业贷款的利率至少都在6.60%以上,也就是说贷款30万,30年的时间就需要多支付38.97万元的利息。
 

 
可是到了2020年的5月,商业贷款利率降到了4.65%,而同样贷款60万元只需要多支付25.68万元的利息。
 
再来看看公积金贷款,同样贷款60万元,30年的时间需要多支付17万元。
 
也就是说,同样贷款30万元,商业贷款的利息只比公积金贷款多出8.68万元,再考虑到每年2%左右的通货膨胀率,多支付8.68万元利息相比较浪费一次公积金贷款机会来说,要划算得多。
 
结语:因此总的来说,如何公积金贷款合适,还是使用2个人公积金贷款合适,我认为问题的关键就是账户余额还有多少。
 
如果两个人能同时贷款到最高额度,那么就使用2个人,如果不能,那就只使用1个人的。
 

 
还有一点就是如果只能使用1个人的公积金贷款,此时也可以选择组合贷款。
 
毕竟在30年的时间里,光是考虑到每年2%左右的通货膨胀率,多支付8.68万元的利息也是划算的。


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